В света на финансовите услуги, взаимоотношенията между кредитополучатели и банки или фирми за бързи кредити могат често да се усложнят, особено при настъпване на затруднения в обслужването на кредита. Нашата адвокатска кантора, "Колибанекова и партньори", с гордост предлага своите висококачествени юридически услуги на всички, които се нуждаят от защита срещу неправомерни действия от страна на банки, ЧСИ (частни съдебни изпълнители) и колекторски фирми. Съсредоточавайки се върху защитата на правата на потребителите, нашият екип от опитни адвокати е подготвен да предложи компетентна подкрепа и съвет за решаване на спорове, свързани с кредити и дългове. Разбираме колко важно е да се намерят правилните решения в трудни моменти и сме тук, за да ви помогнем с професионализъм и лично отношение.

Тематични области:

1. Какво е предсрочна изискуемост? - Разясняваме какво означава термина "предсрочна изискуемост на кредит" в България и какви са изискванията за да бъде обявяването на кредит за предсрочно изискуем законно!
2. Има ли автоматична предсрочна изискуемост? - Във връзка с множество запитвания на наши клиенти относно наличието на термин "автоматична предсрочна изискуемост", анализираме дали изобщо има такова понятие.
3. Уведомление за предсрочна изискуемост - Разглеждаме особеностите на издаването и връчването на уведомление за предсрочна изискуемост, включително и на поръчител по кредит!
4. Давност при предсрочна изискуемост на кредити - Обясняваме как и кога настъпва давността при предсрочно изискуеми кредити и как това влияе на правата и задълженията на длъжника.
5. Процедура при предсрочна изискуемост - Разглеждаме стъпките, които банките или фирмите за бързи кредити трябва да предприемат при обявяване на кредит за предсрочно изискуем, включително изискванията за уведомление.
6. Тълкувателни решения и практика - Анализ на тълкувателни решения относно предсрочната изискуемост и давността, които оказват влияние върху съдебната практика и защитата на потребителите.
7. Права при необслужван кредит и давност - Обсъждаме какви са правата на кредитополучателя при необслужван кредит и кога и как настъпва давността по такива задължения.
8. Прехвърляне на кредити и последици - Влиянието на прехвърлянето на кредит на друго лице върху правата и задълженията на оригиналния длъжник.
9. Съдебни и извънсъдебни спорове с банки - Стратегии и подходи за защита на потребителите в съдебни и извънсъдебни спорове с банки, включително успешни дела и споразумения.
10. Нов законодателство и практика за бързи кредити - Обзор на актуалните законови регулации, отнасящи се до бързите кредити, и как те влияят на защитата на потребителите.
11. Жалби и правна защита срещу бързи кредити - Насоки за подаване на жалби и търсене на правна защита при проблеми с бързи кредити и лоши кредитни условия.

Нашата цел е да предоставим ясни и разбираеми информации, които да помогнат на нашите клиенти да се справят със сложностите на финансовото законодателство и да защитят своите права ефикасно. Вярваме, че всеки заслужава справедлива и компетентна правна защита, и сме тук, за да осигурим това с нашата експертност и посветеност.

Какво е предсрочна изискуемост на кредит?

Предсрочната изискуемост е правно понятие, което отразява възможността кредиторът да поиска предварително връщане на даден заем или кредит преди изтичането на първоначално уговорения срок за неговото изплащане. Тази възможност е регламентирана в Закона за задълженията и договорите (ЗЗД), Законът за кредитните институции (ЗКИ), както и в Търговския закон (ТЗ), като в тях се излагат конкретни основания и условия за нейното прилагане.

Съгласно Чл. 432 от Търговския закон, банката има право да поиска предсрочно погасяване на кредита при определени условия, като например, ако кредитът не е използван по предназначение, при представяне на неверни сведения от страна на заемателя, ако обезпечението стане недостатъчно, или ако заемателят не върне други заеми към банката поради влошено финансово състояние. Освен това, съгласно Чл. 60 , ал. 2 от Закона за кредитните институции, когато кредитът или отделни вноски от него не бъдат издължени на договорените дати за плащане, както и в случаите, когато кредитът бъде обявен за предсрочно изискуем поради неплащане в срок на една или повече вноски по кредита, банката може да поиска издаване на заповед за незабавно изпълнение по реда на чл. 418 от Гражданския процесуален кодекс въз основа на извлечение от счетоводните си книги. Извлечението от счетоводните книги съдържа най-малко информация за броя на вноските, които не са издължени на договорените дати за плащане или са частично погасени, и общия размер на просрочената сума, общия размер на непогасената част от общия размер на дължимата сума от потребителя, включваща главница и непогасената договорена лихва и азмера на обезщетението за забава за просрочените плащания.

В Тълкувателно Решение № 4/18.06.2014 г. на Върховния касационен съд (ВКС) допълнително е разяснено, че предсрочната изискуемост представлява изменение на договора, което може да настъпи с волеизявление на кредитора при наличието на определени предпоставки - обективният факт на неплащане и упражненото от кредитора право да обяви кредита за предсрочно изискуем.

Важно е да се отбележи, че предсрочната изискуемост има действие от момента на получаване от длъжника на волеизявлението на кредитора, ако към този момент са настъпили обективните факти, обуславящи настъпването ѝ. Това означава, че процесът е строго регламентиран и трябва да бъде извършен в съответствие със законовите изисквания, за да бъде валиден.

Така, накратко предсрочната изискуемост е механизъм, който позволява на кредитора да поиска по-ранното погасяване на кредита под определени условия, зададени от законодателя и договорните уговорки между страните. Тя представлява важен аспект от правата на кредиторите при управление на риска и защита на техните интереси, но е също така и предмет на строги регулации, за да се гарантира балансът между интересите на всички участващи страни.

Важно! Няма такова понятие, като "автоматична предсрочна изискуемост"! За да е законосъобразно обявяването на кредит за предсрочно изискуем, следва да са спазени всички законови условия!

Какви са изискванията за законна предсрочна изискуемост според българските и европейските съдилища?

Изискванията за законна предсрочна изискуемост постоянно се развиват и усъвършенстват в контекста на българското законодателство, така и в рамките на европейската съдебна практика. Въпросът за законосъобразността на предсрочната изискуемост на кредит е сложен и предполага стриктно спазване на няколко ключови принципа, установени от националните и европейски съдилища.

Както разгледахме и по-горе, съгласно чл. 432, ал. 1 от Търговския закон (ТЗ) на Република България, банката има право да иска предсрочно връщане на сумата по кредита при определени условия. Тези условия включват случаите, когато кредитът не се ползва по предназначение, при представяне на неверни сведения от заемателя, ако обезпечението стане недостатъчно, или при неизпълнение на други заеми към банката поради влошено финансово състояние на заемателя. Основният въпрос разбира се е как се тълкуват тези разпоредби от българските и европейските съдилища.

Съдът на Европейския съюз в решението си по дело C-415/11 и решението от 26.01.2017 г. по дело C-421/14, въвежда редица изисквания, които националните съдилища трябва да спазват при оценка на законосъобразността на предсрочната изискуемост. Тези изисквания включват преценка дали неизпълнението на договорни задължения от страна на потребителя е достатъчно сериозно, за да оправдава предсрочната изискуемост и дали на потребителя са предоставени ефективни средства за защита срещу предсрочната изискуемост.

Освен това, Върховният касационен съд на България в своето Тълкувателно решение № 3 от 27.03.2019 г. по тълк. д. № 3/2017 г., ОСГТК, подчертава, че кредиторът не може да откаже да приеме изпълнението на задължението от страна на длъжника, ако неизпълнената част е незначителна. Казано иначе, не винаги забавеното плащане на вноски по кредита би могло да бъде основание за обявяване на предсрочната му изискуемост, тъй като банката все пак получава плащане нейният легитимен интерес като кредитор е удовлетворен, тъй като плащане все пак се осъществява.

‍ Съгласно Чл. 87, ал. 4 от ЗЗД (Законът за задълженията и договорите), разваляне на договора не се допуща, когато неизпълнената част от задължението е незначителна с оглед на интереса на кредитора. Поради тази причина, предсрочна изискуемост би могла да бъде обявена само при неизпълнение, което е съществено с оглед интереса на кредитора, каквото е систематичното неплащане на вноски по кредита за дълъг период от време. Това подчертава принципа, че не всеки вид неизпълнение може да бъде основание за предсрочна изискуемост.

Законовите разпоредби и съдебните решения заедно формират строги изисквания за обявяване на предсрочна изискуемост на кредит, като целят да защитят както интересите на кредиторите, така и правата на заемателите. Основното внимание се насочва към предотвратяване на произволно и необосновано прилагане на предсрочната изискуемост, като се изисква всеки случай да бъде разгледан индивидуално, с ясно доказателство за съществено нарушение на договорните условия, което оправдава такава мярка.

Как да се защитим при заповедно производство по чл. 418 ГПК, започнато от банка след обявяване на кредит за предсрочно изискуем?

При заведено заповедно производство от банка след обявяване на кредит за предсрочно изискуем, заемателите разполагат със специфични правни средства за защита, уредени в българското процесуално законодателство. Ето как може да се подходи към тази ситуация:

1. Подаване на възражение срещу заповедта за изпълнение: Съгласно чл. 418 от Гражданския процесуален кодекс (ГПК), кредитополучателят има право да подаде възражение срещу издадената заповед за изпълнение в срок, определен от закона. Възражението се подава в съда, който е издал заповедта. С подаването на възражение се спира автоматичното изпълнение на заповедта, и банката е задължена да инициира обикновено съдебно производство, за да докаже своите вземания.
2. Предявяване на установителен иск: В случай че банката предяви установителен иск срещу заемателя за съществуване на вземането, както е предвидено в чл. 422, ал. 1 ГПК, заемателят може да се защити като оспори основанията и размера на вземането. Това включва доказателства за липсата на основания за предсрочна изискуемост или неправомерното ѝ обявяване.
3. Отрицателен установителен иск: В случай че банката не е предявила иск след подадено възражение срещу заповед за изпълнение или е уведомила кредитополучателя за предсрочна изискуемост без да предприема допълнителни действия, заемателят има право да инициира съдебно производство, като предяви отрицателен установителен иск по чл. 124, ал. 1, предл. 3 ГПК. Целта е да се установи официално от съда, че вземането на банката не съществува.

В рамките на съдебното производство, заемателят трябва внимателно да подготви своята защита, включително предоставяне на доказателства за изпълнението на своите задължения по кредита, както и всякакви доказателства, които могат да оспорят основанията за предсрочна изискуемост.

Кога уведомлението за предсрочна изискуемост е законно?

Уведомлението за предсрочна изискуемост се счита за законно, когато отговаря на определени условия, установени от съдебната практика и българското законодателство. Според Решение № 6/04.04.2019 г. по т. д. № 917/2018 г. на Върховния касационен съд (ВКС), важни аспекти на законосъобразността включват момента на получаване на волеизявлението от длъжника и настъпването на обективните факти, обуславящи предсрочната изискуемост.

В каква форма трябва да бъде уведомлението?

Законосъобразността на уведомлението не се обвързва стриктно с формата му. Волеизявлението на кредитора може да бъде част от различни документи, включително покана за доброволно изпълнение или уведомление по чл. 99, ал. 3 Закона за задълженията и договорите (ЗЗД). Важно е уведомлението да възпроизвежда недвусмислено и конкретно волеизявлението на кредитора относно вземането и задълженото лице.

Съгласно Тълкувателно решение № 4/18.06.2014г. по тълкувателно дело № 4/2013г. на ВКС, ОСГТК, предсрочната изискуемост настъпва от момента, в който длъжникът получи волеизявлението на кредитора, при условие че по това време са налице обективните обстоятелства за това. Това означава, че документите, изпратени до длъжника, които възпроизвеждат това волеизявление, трябва да са достатъчно ясни и да указват конкретно обявяването на кредита за предсрочно изискуем.

Преценката дали конкретен документ съдържа необходимото волеизявление е въпрос по същество, който може да варира в рамките на отделен спор. Ако уведомлението не е достигнало до длъжника преди започване на заповедно производство, но е включено в по-късен етап или в други документи, предоставени на длъжника, то все още се счита за валидно, стига да отговаря на изискванията за яснота и конкретност.

Съдебната практика установява, че действията по обявяване на кредита за предсрочно изискуем и уведомяването на длъжника за това обстоятелство не губят своето правно значение дори след обезсилването на заповедта за изпълнение и изпълнителния лист. Това подчертава важността на навременното и правилно уведомяване за предсрочната изискуемост, което има съществено значение за срока по чл. 147, ал. 1, пр. 1 ЗЗД.

Следователно, законосъобразното уведомление за предсрочна изискуемост трябва да бъде извършено недвусмислено, като се посочат конкретни обстоятелства, които обуславят обявяването на кредита за предсрочно изискуем, и да достигне до длъжника в подходяща форма, която позволява неговото надлежно информиране и възможност за защита.

Кога уведомлението е връчено законосъобразно?

Уведомлението за предсрочна изискуемост на вземането се счита за надлежно връчено, когато е извършено в съответствие с конкретните способи за връчване, предвидени в договора между страните, а ако такива не са предвидени- съгласно общите принципи, залегнали в българското законодателство. Ако договорът предвижда определени методи за връчване на кореспонденция, тези методи определят редовността на връчването. В решения № 180/2016 г. и № 148/2016 г. на ВКС е изтъкнато, че кредиторът разполага с широк спектър от опции за връчване на съобщения, като например нотариалната покана и връчването по възлагане от частен съдебен изпълнител съгласно чл. 43 ЗЧСИ (Законът за частните съдебни изпълнители). Така се гарантира, че кредиторът не е ограничен в избора на метод за връчване, докато методите отговарят на законовите и договорните изисквания.

Банката може също така да се опита да връчи уведомление за предсрочна изискуемост на кредит чрез пощенска пратка. Важно е да споменем, че съгласно последната съдебна практика, когато пратката не достигне до адресата и е върната, това не презумира автоматично недобросъвестно поведение от страна на получателя, като укриване или отказ за получаване. Това подчертава важността на съображението, че не всяко неуспешно връчване може да се тълкува като злонамереност от страна на длъжника.

В случаите, когато връчването се извършва чрез нотариална покана, то се счита за надлежно, ако е спазена процедурата по чл. 50 ЗННД (Закона за нотариусите и нотариалната дейност) във връзка с чл. 47, ал. 1 – 5 ГПК(Гражданския процесуален кодекс). Тази процедура включва няколко посещения на призовкаря на адреса на длъжника и прилагането на уведомление, когато адресатът не може да бъде намерен. Уведомлението се счита за връчено след изтичането на срока за получаване от канцеларията, което осигурява защита срещу потенциално недобросъвестно поведение на получаващата страна.

Интересен елемент е фингираното връчване ( "финигирано" е правен термин, който на английски език в превод означава "про форма" , "симулирано" и / или "мнимо"), когато е налице промяна на адреса или длъжникът се укрива. В такива случаи, договорната клауза може да предвижда, че опитът за предаване на съобщението се приравнява към фактическото му получаване. Това показва, че дори когато физическото връчване не е възможно, законът и договорните уговорки позволяват определени механизми, които считат съобщението за връчено въз основа на предприетите опити за доставка.

ВАЖНО! Ако в договора за банков кредит не е изрично посочено, че опитът за предаване на съобщение на длъжника се приравнява на фактическо получаване, то е възможно добрият адвокат по банково право да Ви помогне да докажете, че не сте получили надлежно уведомлението!

Така, надлежното връчване е основополагащ елемент в процеса на обявяване на предсрочна изискуемост, като се отчитат както специфичните методи, уговорени в договора, така и приложимото законодателство.

Уведомление за предсрочна изискуемост на поръчител по кредит - как да се защитим?

Защитата на поръчителя при предсрочна изискуемост на кредит е особено важна тема, тъй като тя засяга не само основния длъжник, но и лицата, които са поели ангажимент да гарантират за него. Според решение № 171/2021 г. на ВКС, есенциално е да се разбере, че при солидарни длъжници, включително поръчителите, предсрочната изискуемост трябва да бъде обявена надлежно на всеки от тях. Това означава, че всеки поръчител трябва да бъде индивидуално уведомен за настъпването на предсрочната изискуемост, за да може изискването за плащане да бъде правно изискуемо спрямо него.

Как да се защитим като поръчител?

1. Проверка на процедурата за изготвянето и връчването на уведомление за предсрочна изискуемост: Първата стъпка за защита е проверка дали уведомлението за предсрочна изискуемост е извършено в съответствие с изискванията на закона и условията на договора. Това включва проверка на формата и съдържанието на уведомлението, както и метода на връчване.
2. Консултация с адвокат: Следващата стъпка е да се потърси консултация с адвокат, специализиран в банково и обезпечително право. Адвокатът може да предложи стратегии за защита, базирани на конкретните обстоятелства на случая и приложимото законодателство.
3. Оспорване на предсрочната изискуемост: Ако има основания, поръчителят може да оспори предсрочната изискуемост, като се аргументира, че уведомлението не е било извършено надлежно, или че условията за нейното настъпване фактически не са налице.
4. Преговори и споразумения: Възможно е също така да се търсят преговори с кредитора за преструктуриране на задължението или за постигане на друго споразумение, което може да облекчи положението на поръчителя.
5. Съдебна защита: Ако не е възможно да се достигне до споразумение с кредитора и ако оспорването на предсрочната изискуемост е основателно, поръчителят може да търси защита чрез съдебен ред.

За поръчителите е изключително важно да са наясно със своите права и задължения в контекста на предсрочната изискуемост на кредит. Надлежното уведомление и правилната процедура са ключови за правната изискуемост на вземанията. При всякакви съмнения или правни предизвикателства, най-добрата стратегия е навременното потърсване на професионална правна помощ.

Защо да се доверим на добър адвокат по банково право в България от адвокатска кантора "Колибанекова и партньори"?

В контекста на сложните и често променящи се финансови услуги, взаимоотношенията между кредитополучатели и банкови или други финансови институции могат да се усложнят, особено при възникване на затруднения в обслужването на кредита. В този динамичен и предизвикателен сектор, услугите на качествен адвокат по банково право, като тези, предлагани от адвокатска кантора "Колибанекова и партньори", стават не просто важни, а често и незаменими.

Първо, изборът на адвокатска кантора с изрична специализация в областта на защитата на правата на потребителите и банковото право предоставя значително предимство на клиентите. Това се дължи на факта, че екипът от адвокати разполага с необходимия опит и знания за справяне със специфичните и често сложни аспекти на банковото право и свързаните с него правни предизвикателства.

Второ, предоставянето на компетентна подкрепа и съвет в процеса на решаване на спорове, свързани с кредити и дългове, е от съществено значение. Адвокатска кантора "Колибанекова и партньори" гарантира не само професионално обслужване, но и лично отношение към всеки случай. Това означава, че всяко дело се разглежда индивидуално, с цел намиране на най-доброто и ефективно решение за клиента.

Трето, разбирането и прилагането на актуалните законови рамки и съдебни практики, особено в областите на предсрочната изискуемост, давността на кредитите, както и правата при необслужван кредит, е от ключово значение за ефективната защита на правата на длъжниците. Адвокатите от "Колибанекова и партньори" постоянно се обучават и остават в течение с последните промени в законодателството и съдебната практика, което ги прави ценен ресурс за своите клиенти.

Четвърто, ефективното представителство в съдебни и извънсъдебни спорове е критично за защитата на интересите на потребителите. Способността нашите адвокати да водят успешни дела и да достигат до споразумения, които отговарят на нуждите на клиентите ни, е доказателство за нашата ефективност и посветеност.